Nu-s educator și nici profesionist financiar, de aia ori de câte ori am ocazia îi recomand pe cei care sunt și pe care am ajuns să-i consider credibili în procesul meu de învățare: Valentin Nedelcu (Știința Banilor), Adrian Asoltanie (Viața și Banii), Bogdan Dinu (Căruța cu Bani) și alți câțiva, referindu-mă strict la cei din România.
Sunt relativ bun la finanțe personale, raportat la media oamenilor cu care povestesc.
Am scris până acum două articole cu referire la bani, într-un limbaj cât am putut de simplu: Povestea Excel-ului cu bugetul și Banii.
De anul trecut m-am apucat mai serios de învățat despre bani, adică educație financiară. Până să ajung să-mi creez un portofoliu de investiții (pe termen lung, nu speculație), am făcut pas cu pas mici optimizări pe care le puteam face ușor, pe măsură ce acumulam informații și avansam cu înțelegerea.
În primul rând, există două comparatoare de produse și servicii bancare din România, de care am aflat și eu abia anul trecut și care m-au ajutat foarte mult:
- Conso.ro – https://www.conso.ro/
- FinZoom.ro – https://www.finzoom.ro/
Mai jos o să dau câteva exemple personale. Intenția nu e să fac reclamă sau antireclamă vreunei bănci.
1. Contul meu curent costă zero, internet banking-ul și operațiunile cu banii la fel
Sunt norocos că am fost din start cu salariul la ING, unde totul e gratuit de mult: contul curent, conturile de economii, retragerea banilor de la bancomatele oricărei bănci, transferurile de bani către orice altă bancă din țară, internet banking-ul etc.
Însă cunosc mulți oameni cărora încă li se pare normal să plătească comisioane pentru serviciile de mai sus, de exemplu la BT, în condițiile în care există deja foarte multe bănci care le oferă gratuit. Par mici, dar se adună.
Proprietarii apartamentului în care locuiesc, de exemplu, pierd lunar în mod conștient câte 5 RON comision de încasare în BT când le virez banii din ING. Sunt 60 RON anual, doar din asta.
Cineva care folosește BT 24, o platformă de care n-am auzit pe nimeni să fie mulțumit spre deosebire de Homebank-ul ING, mai plătește încă 5 RON pe lună, adică încă 60 RON pe an. Mai rău, plătește un comision pentru internet banking, de unde poți să-ți plătești și facturile, ca apoi să-și plătească facturile la Facturel sau Pago, contra unui alt cost.
Continuând exemplul, cineva din BT care face transferuri spre alte bănci, va plăti comision și pentru asta. Și se adună.
2. Conturile mele în valută au comision de administrare zero
ING e fantastic la majoritatea serviciilor, însă fiecare cont în valută atrage un comision lunar de administrare de 2 EUR/lună. Pare mic, nu? Înseamnă 24 EUR pe an, per cont. Eu aveam două conturi, unul în dolari și unul în EUR, total 48 EUR pe an. Așa că mi-am mutat valuta la Libra Bank, unde mi-am deschis contul online rapid și gratuit și unde comisionul e zero.
3. Fac schimb valutar la cursul BNR (adică cel mai ieftin posibil)
Când foloseam Facebook, am încercat să împrietenesc pe toată lumea cu Revolut, încă dinainte de-a fi fost răspândit în România. Am dat chiar exemplu cum am economisit 250 RON la o bicicletă de 1,300 EUR cu schimbul valutar Revolut vs. schimbul valutar ING. Știu, nu te interesează, fiindcă comanzi foarte rar de pe internet în alte valute și nu mergi în concediu în altă țară în fiecare zi. Dar, crede-mă, se adună. Acum sunt și alte bănci din România care oferă schimb valutar la cursul BNR în anumite intervale orare, în limita a 1,000 EUR pe zi.
4. Cont curent -> cont de economii
Multă lume ține o grămadă de bani acumulați în contul curent. Deși dobânda e foarte mică, contul de economii e următorul pas după contul curent. Dacă folosești o bancă cu un internet banking prietenos și utilizabil, e floare la ureche să-ți deschizi contul de economii gratuit din platformă, fără vreun drum la bancă și să-ți muți banii acolo. Din contul de economii îi poți muta înapoi în contul curent la fel de simplu, oricând ai nevoie.
Ce am făcut eu mai departe, considerând că ING oferă una dintre cele mai mici dobânzi la conturile de economii, a fost să-mi mut economiile la Libra Bank, unde aveam deja contul menționat mai sus. Dobânda oferită de ei era peste dublă, iar efortul meu de a transfera banii gratuit din ING Homebank aproape zero.
5. Cont de economii -> depozit bancar
Până anul trecut, eram reținut legat de depozitele bancare, deși știam că dobânzile oferite sunt peste cele ale conturilor de economii. Nu avusesem niciunul. M-o ajutat să citesc discuții pe grupul Știința Banilor în care se vorbea despre depozite ca fiind cel mai jalnic mod în care să-ți ții banii. Evident, ei erau avansați iar eu mi-am dat seama că nici măcar la treapta depozitelor n-am ajuns. Mă teameam că banii vor fi blocați și că nu-i pot accesa decât la termen, dar în realitate se poate face lichidare anticipată oricând. Am ales TBI Bank, care oferă cea mai mare dobândă, iar dacă scot banii înainte de termen nu doar că nu plătesc penalități, ci chiar acumulez o mini-dobândă echivalentă dobânzii unui cont de economii obișnuit. Contul l-am deschis ușor, 100% online, la fel ca pe cel de la Libra Bank.
—
Preocuparea mea, cum am scris și-n Banii, e următoarea: banii mei nu au voie să stea degeaba și să-i mănânce inflația, adică să-și piardă puterea de cumpărare. Așadar, orice mică optimizare pot face în privința asta, adică să-i pun să producă oricât de puțin sau să se devalorizeze cât mai puțin posibil, o fac. 1% din 1,000 de lei sunt 10 lei, dar 1% din 1,000,000 de lei sunt 10,000 de lei. Ce vreau să subliniez e că obiceiul merită format indiferent de sumele pe care le ai la dispoziție acum.
Momentan, la mine ordinea priorităților e cam așa:
Cont de Economii – bani pe care urmează să-i folosesc în următoarele 1-6 luni (ex.: fondul pentru hobby-uri, zile de naștere, nunți, botezuri)
Depozit bancar – bani pe care urmează să-i folosesc în următoarele 6-18 luni sau pe care nu știu exact când îi folosesc dar pe care nu pot să-i supun riscului investițional (ex.: cheltuieli cu mașina, bani pentru un stock option plan de la firmă, fondul de urgență, fondul de siguranță).
Cont curent Euro – fondul pentru vacanță; parte din avansul necesar pentru a cumpăra o locuință.
Orice alți bani pe care nu-i cheltui și care nu-s în Economii, Depozite sau conturile în Euro sunt investiți într-o formă sau alta, în funcție de obiectiv.
Legat de alte optimizări ușoare ce țin de cheltuieli recurente se poate discuta separat, dar vor deveni evidente oricui începe să-și țină evidența cheltuielilor. “Țânțari financiari”, cum le zice Adrian Asoltanie.
Pagina lui Joldoș 